“ Η.Β. Η άυξηση επιτοκίων θα πονέσει ”

Τι σημαίνει λοιπόν να έχετε στεγαστικό  δάνειο στην Αγγλία ;

 Εξαρτάται από το είδος της συμφωνίας που έχετε.  Οι περισσότεροι δανειολήπτες έχουν στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, και έτσι προς το παρόν τουλάχιστον είναι απομονωμένοι από τις επιπτώσεις της τελευταίας αύξηση των επιτοκίων.

 Ωστόσο, ο τραπεζικός οργανισμός UK Finance λέει ότι περίπου το 21% των νοικοκυριών είναι με μεταβλητό επιτόκιο – είτε ένα στεγαστικό δάνειο παρακολούθησης, όπου το επιτόκιο που πληρώνετε συνδέεται ρητά με το βασικό επιτόκιο της Τράπεζας είτε με το τυπικό μεταβλητό επιτόκιο του δανειστή τους (SVR).

Περίπου 800.000 δανειολήπτες έχουν στεγαστικό δάνειο παρακολούθησης, ενώ περίπου 1,1 εκατομμύρια είναι σε SVR.

 Μια υποθήκη παρακολούθησης θα ακολουθεί απευθείας το βασικό επιτόκιο – τα μικρά γράμματα της υποθήκης σας θα σας υποδείξουν πόσο γρήγορα θα μεταφερθεί η άνοδος  τον επόμενο μήνα οι πληρωμές σας είναι πιθανό να αυξηθούν και το επιπλέον κόστος θα αντικατοπτρίζει πλήρως την αύξηση του βασικού επιτοκίου  .

 Κάποιος που πληρώνει  2,5%, το επιτόκιο θα αυξηθεί στο 3%, προσθέτοντας 38 £ το μήνα σε ένα στεγαστικό δάνειο 150.000 £ ενω απομένουν 20 χρόνια για να λήξει 

 Με τα SVR, τα πράγματα είναι λιγότερο απλά: αυτά μπορούν να διαφοροποιηθούν κατά την κρίση του δανειστή, αλλά πολλοί άνθρωποι πιθανότατα θα δουν αύξηση στο μηνιαίο κόστος τους.  Ωστόσο, οι τράπεζες και οι κατασκευαστικές εταιρείες είναι πιθανό να δεχθούν πιέσεις είτε να μην μεταφέρουν καμία από τις τελευταίες αυξήσεις, είτε μόνο ένα μέρος αυτής, στους δανειολήπτες SVR.  Ορισμένοι δανειστές μπορεί να μην δηλώσουν αμέσως τις προθέσεις τους ή μπορεί να πουν ότι οποιαδήποτε αύξηση δεν θα τεθεί σε ισχύ για ίσως μερικές εβδομάδες ή περισσότερο.

 Άρα οι άνθρωποι με στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου δεν χρειάζεται να ανησυχούν;

 Ορισμένοι με συμφωνίες σταθερού επιτοκίου που πρόκειται να λήξουν αργότερα φέτος ή στις αρχές του επόμενου είναι πιθανό να ανησυχούν πολύ – κυρίως επειδή η τιμή των νέων στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου έχει εκτοξευθεί τους τελευταίους μήνες.

 Συνολικά στο Ηνωμένο Βασίλειο υπάρχουν μόλις 9 εκατομμύρια στεγαστικά δάνεια σε εκκρεμότητα, εκ των οποίων το 75% είναι με σταθερό επιτόκιο, σύμφωνα με το UK Finance.

 Συνολικά, περίπου 1,3 εκατ. συμφωνίες στεγαστικών δανείων με σταθερό επιτόκιο έχουν προγραμματιστεί να ολοκληρωθούν εντός του 2022, αν και φυσικά περιλαμβάνει έναν αριθμό που έχει λήξει από τον Ιανουάριο και όπου σε πολλές περιπτώσεις θα έχει ήδη συναφθεί νέα συμφωνία.

 Τα τελευταία χρόνια η συντριπτική πλειονότητα των ατόμων που συνάπτουν στεγαστικά δάνεια επέλεξαν να καθορίσουν τις πληρωμές τους, κυρίως επειδή τα σταθερά επιτόκια ήταν τόσο ανταγωνιστικά, αλλά και για να αναζητήσουν προστασία από την αύξηση των επιτοκίων.

 «Όλοι τροποποίησαν  τα δάνεια τους εδώ και χρόνια», είπε ο David Hollingworth, αναπληρωτής διευθυντής στη χρηματιστηριακή εταιρεία L&C Mortgages.  Εκτίμησε το ποσοστό των πελατών που είχαν επιλέξει μια διόρθωση ηταν το  90-95%.

 Οι διετές και πενταετείς συμφωνίες είναι παραδοσιακά οι πιο δημοφιλείς, ενώ υπήρξε αύξηση της ζήτησης για επναδιαπραγματεύσεις μετά απο 10 έτη , επομένως ορισμένοι άνθρωποι θα προστατεύονται από την αύξηση των επιτοκίων για κάποιο χρονικό διάστημα, αλλά εκείνοι των οποίων οι συμφωνίες λήγουν πολύ σύντομα ενδέχεται να  να υποστεί σοκ.

 Μια ανάλυση από την L&C Mortgages διαπίστωσε ότι ο μέσος όρος των χαμηλότερων σταθερών επιτοκίων δύο και πέντε ετών ήταν 3,46% και 3,5% αντίστοιχα.  Αυτό αυξήθηκε απότομα τον Ιανουάριο, όταν τα ποσοστά ήταν 1,34% και 1,55%.

 Αυτό σημαίνει ότι ένας δανειολήπτης που συνάπτει υποθήκη αποπληρωμής 150.000 λιρών για 25 χρόνια με το τρέχον μέσο επιτόκιο δύο ετών θα αντιμετωπίσει μηνιαίες πληρωμές που είναι 159 £ υψηλότερες από αυτές που καταβάλλονται από κάποιον που υπέγραψε μια αντίστοιχη συμφωνία τον Ιανουάριο.  Πάνω από ένα χρόνο που αθροίζονται σε επιπλέον 1.908 £.

 Τι γίνεται με τους αγοραστές για πρώτη φορά;

 Έχουν επηρεαστεί πολύ από το ζήτημα των ακριβότερων συμφωνιών που περιγράφονται παραπάνω.  Επιπλέον, οι τιμές των κατοικιών συνέχισαν την αδιάκοπη ανοδική πορεία τους: την Τρίτη, η Nationwide είπε ότι ο ετήσιος ρυθμός αύξησης των τιμών των ακινήτων είχε επιταχυνθεί στο 11%.

 Τα στοιχεία από τον ιστότοπο ακινήτων Rightmove λένε ότι ο συνδυασμός ακριβότερων συμφωνιών στεγαστικών δανείων και αυξανόμενων τιμών των κατοικιών σημαίνει ότι η μέση μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου για έναν νέο αγοραστή για πρώτη φορά είναι 976 £ το μήνα.  Αυτό είναι 20% υψηλότερο από ό,τι τον Ιανουάριο, όταν ήταν 813 £ το μήνα.  Εάν η αύξηση των επιτοκίων κατά 0,5% αντικατοπτρίζεται στην τιμολόγηση των νέων σταθερών συμφωνιών, αυτό θα ανέβαζε το ποσό των μηνιαίων πληρωμών στις £1.030.

 Τι γίνεται με όσους δυσκολεύονται να πληρώσουν το στεγαστικό τους δάνειο;

 Τα πιο πρόσφατα στοιχεία του UK Finance, τα οποία ανεβαίνουν μέχρι το τέλος Μαρτίου, παρουσιάζουν μια μικτή εικόνα.

 Ο συνολικός αριθμός των πελατών σε καθυστέρηση με τα στεγαστικά τους δάνεια συνέχισε να μειώνεται το πρώτο τρίμηνο του τρέχοντος έτους.  Στα τέλη Μαρτίου υπήρχαν 75.670 στεγαστικά δάνεια ιδιοκτητών σε καθυστέρηση ύψους 2,5% ή περισσότερο του ανεξόφλητου δανείου.  Αυτό συγκρίνεται με 79.620 το τελευταίο τρίμηνο του 2021 και 84.010 το πρώτο τρίμηνο του περασμένου έτους.